こんにちは、終活だよドットコムの運営者、終活・相続・不動産の専門家のカズです。
実家を相続したり、親が施設に入居したりして「誰も住んでいない家」ができたとき、真っ先に悩むのが火災保険のことではないでしょうか。「空き家 火災 保険 おすすめ」と検索しても、普通の家とは勝手が違い、どこが入れるのか、相場はいくらなのか、情報が錯綜していて困ってしまいますよね。
実は、空き家の保険選びを間違えると、万が一の火災や台風被害で保険金が下りないだけでなく、近隣への賠償で人生設計が狂ってしまうことさえあるのです。でも安心してください、この記事を読めば、あなたの空き家に最適な保険の選び方と、無駄な出費を抑えてリスクを回避する具体的な方法が分かります。
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コンサルタント ＠KAZU私も不動産の現場で何度も見てきましたが、空き家保険は「安さ」だけで選ぶと痛い目を見ます。特に重要なのは、家そのものの補償よりも、瓦が飛んで隣の車を傷つけた際などの「賠償責任」です。ここをケチると、たった一度の強風で数百万円の借金を背負うことになりかねませんよ。
- 一般物件と住宅物件の違いによる保険料の仕組み
- 大手損保とダイレクト型保険のメリット・デメリット
- 空き家でも加入できるおすすめの保険会社とサービス
- 管理不全による賠償責任リスクへの正しい備え方
空き家火災保険のおすすめの選び方と保険料相場の基礎知識
空き家の火災保険を選ぶ際に、まず知っておかなければならないのは、私たちが普段住んでいる家とは「ルールの土俵」が全く違うということです。ここを理解せずに「空き家 火災 保険 おすすめ」と探しても、的外れな商品を選んでしまいます。まずは基礎を固めましょう。
空き家の火災保険が安いプランの探し方
結論から言うと、空き家の火災保険料は、普通の住宅よりも高くなる傾向があります。これは、人が住んでいる「住宅物件」ではなく、店舗や事務所と同じ「一般物件」として扱われることが多いためです。一般物件は住宅物件に比べてリスクが高いとみなされるため、保険料率が高めに設定されているのです。
不要な補償を削ぎ落とすカスタマイズ術
その中で少しでも保険料を安く抑えるためには、補償内容の「カスタマイズ」が鍵となります。多くの火災保険はパッケージ化されていますが、ダイレクト型などを中心に補償を自由に選べる商品も増えています。
保険料を抑えるチェックポイント
- 水災補償：ハザードマップを確認し、高台やマンション上層階で浸水リスクがほぼない場合は、「水災補償」を外すことで保険料を大幅に下げられる可能性があります。
- 破損・汚損補償：子供が誤って壁に穴を開けた、といった事故を補償するものですが、誰も住んでいない空き家では発生頻度が低いため、外す検討ができます。
- 家財保険：家財をすべて撤去している場合、家財への保険は不要です。「建物のみ」の契約にすることでコストを圧縮できます。
また、契約期間を「5年一括」など長期契約にすることで、1年ごとの更新よりもトータルの支払額を安くできるケースが多いです。「負動産」になりがちな空き家ですから、固定費は賢く削っていきましょう。維持費については、保険料だけでなく空き家 固定資産税の負担増にも注意が必要です。
詳しくはこちらの記事も参考にしてください。 実家相続維持費はいくら？放置空き家の費用と対策を解説
空き家の火災保険はどこが入れるか解説
「空き家でも誰でも保険に入れる」と思っていませんか？実はこれ、大きな間違いなんです。大手損害保険会社（メガ損保）の多くは、管理されていない空き家の引き受けに非常に慎重です。放火のリスクや、老朽化による事故のリスクが高いからです。
また、保険料を抑えようとして共済系を検討する方もいますが、注意が必要です。 コープ共済の火災保険は空き家NG？全労済と県民共済の真実
「別荘」と「完全空き家」の境界線
保険会社が引き受けるかどうかの判断基準の一つに、「管理実態」があります。同じ空き家でも、以下の条件を満たしていれば「別荘」や「セカンドハウス」として、比較的加入しやすい「住宅物件」として扱われることがあります。
「別荘」として認められる条件の例
- 生活に必要な家具・家電（寝具、テーブル、冷蔵庫など）が常備されていること。
- 月1回以上の定期的な宿泊や利用実態があること。
- 水道・電気・ガスが閉栓されておらず、使用可能な状態であること。
一方で、家財がなく、電気も止まっていて誰も立ち入らない状態だと「一般物件」扱い、あるいは「引き受け不可」となるケースがほとんどです。どうしても加入先が見つからない場合の対策については、以下の記事で詳しく解説しています。 空き家火災保険に入れない？拒否理由と加入できる裏ワザを専門家が解説
空き家の引き受け傾向
- 大手損保：家具があり、定期的に宿泊していれば「別荘」として引き受け可能な場合あり。完全な空き家は厳しい。
- ダイレクト型：ネット完結でコストは安いが、空き家は引き受け対象外の会社も多い。
- NPO法人・管理会社提携：管理サービスへの加入を条件に、専用の保険に入れるケースがある。
まずは、今の状態が「別荘」として扱えるレベルなのか、完全な「空き家」なのかを整理することが、加入先を見つける第一歩です。
空き家は火災保険の地震補償が対象外？
これは意外と知られていない落とし穴なのですが、「一般物件（店舗・事務所扱い）」と認定された空き家には、原則として地震保険を付帯できません。
地震保険に関する法律では、対象を「居住の用に供する建物」および「家財」と定めているからです。つまり、誰も住んでいない完全な空き家は、地震で倒壊しても、地震が原因で火災になっても、基本的には補償されないという恐ろしいリスクがあります。
日本という地震大国において、これは資産保全上、非常に大きな懸念点です。
地震リスクへの対抗策はあるのか？
ただし、例外として「家財があり、定期的に寝泊まりしている」と認められれば、住宅物件（別荘）として地震保険に入れる可能性があります。この線引きは保険会社によってシビアなので、必ず代理店に確認しましょう。
もし一般物件となってしまい地震保険に入れない場合は、「地震火災費用保険金」といった特約で、地震による火災の際にわずかでも見舞金が出るようなプランを探すのが現実的な対策となります。
Mysuranceは空き家の所有者向け？
ネットで「空き家 保険」と検索すると、「Mysurance（マイシュアランス）」などがヒットすることがあります。しかし、これには注意が必要です。
ここが勘違いポイント！ Mysuranceの「スマート賃貸火災保険」などは、主に「賃貸住宅の入居者」が家財や借家人賠償責任に備えるための保険です。
空き家の「所有者」が、建物そのものや、建物から発生した被害（屋根が飛んだ等）に備えるための保険とは性質が異なります。所有者が必要なのは、建物本体を守る火災保険と、建物が他人に損害を与えた場合の施設賠償責任保険です。
ターゲットが違う商品に間違って加入しないよう、補償の対象が「建物」なのか「家財」なのかをしっかり確認してください。「保険に入ったつもりで、実は何も守られていなかった」という事態だけは避けましょう。
空き家の管理責任と賠償リスクの備え
専門家として私が最も恐れているのが、火災そのものよりも「第三者への賠償責任」です。民法第717条（土地工作物責任）により、建物の管理に不備があって他人に怪我をさせたり、物を壊したりした場合、所有者は責任を負わなければなりません。
賠償額が数千万円になることも
例えば、台風で老朽化した瓦が飛んで隣の家の高級車を直撃した、外壁が崩落して通行人の子供が大怪我をした、といったケースです。これらは決して他人事ではありません。さらに怖いのが「放火」のリスクです。
消防庁の統計によれば、放火および放火の疑いは全火災の出火原因の中でも常に上位を占めています（出典：消防庁『令和5年（1～12月）における火災の状況（確定値）』）。特に人の目がない空き家は格好のターゲットとなりやすく、そこから延焼して隣家を全焼させてしまった場合、所有者の管理責任（重過失）を問われる可能性もゼロではありません。
空き家の場合、一般的な「個人賠償責任保険」では対象外になることがあります。必ず、空き家（施設）そのものを対象とした「施設賠償責任保険」や、それに準ずる特約を付けてください。これがなければ、空き家はただの「時限爆弾」になってしまいます。
コンサルタント ＠KAZU「誰も住んでいないから火事は起きない」なんて油断は禁物です。空き家は放火犯の格好のターゲット。それに、もしボヤ騒ぎを起こして近隣に迷惑をかければ、その後の売却活動にも大きな悪影響が出ます。「管理責任」という言葉を重く受け止め、賠償補償だけは絶対に厚くしておきましょう。
タイプ別空き家火災保険のおすすめ会社比較
タイプ別・空き家火災保険のおすすめ会社比較（大手損保・ダイレクト型・NPO）
| タイプ | 主な加入先の例 | 特徴・メリット | 向いているケース |
|---|---|---|---|
| 大手損保 | 東京海上日動・三井住友海上・損保ジャパン など | ・補償内容が手厚く、対応力も高い ・条件を満たせば「別荘（住宅物件）」扱いで契約できることも ・建物を「新価（再調達価額）」で評価してくれるプランもあり、全焼時も建て直しを目指せる | ・将来また住む予定がある ・実家を資産としてしっかり守りたい ・売却時の評価を落としたくない |
| ダイレクト型火災保険 | ソニー損保 などネット完結の火災保険 | ・代理店手数料がかからず、保険料が比較的リーズナブル ・「水災なし」「破損・汚損なし」など補償を細かくカスタマイズしやすい ・ネット上でシミュレーションでき、営業を受けにくい | ・建物の資産価値はあまり重視せず、 賠償責任や片付け費用を重視したい ・保険料をできるだけ抑えたい ・自分で条件を比較・判断するのが苦にならない |
| NPOの管理一体型保険 | NPO法人 空家・空地管理センター など管理サービス＋団体保険 | ・「巡回・点検」などの管理サービス加入を条件に、 団体契約の火災保険・賠償責任保険に入れる ・プロが定期的に管理することで、保険会社からのリスク評価が下がり、 他では断られた空き家でも加入できるケースが多い | ・大手損保やダイレクト型で加入を断られた ・遠方で自分では管理できない空き家がある ・管理と保険をまとめて外部に任せたい |
では、具体的にどこの保険会社を選べばいいのでしょうか。空き家の状態や、あなたの目的（将来住むのか、売るのか、とりあえず維持するのか）によって、おすすめは変わります。タイプ別に見ていきましょう。
特に、将来的に売却を考えている場合は、空き家 売却 相場を意識した維持管理が重要です。適切な保険加入は資産価値の維持にもつながります。
空き家火災保険を大手損保で契約する場合の安心感と補償内容を比較
東京海上日動や三井住友海上、損保ジャパンといった大手損保の強みは、なんといっても「対応力」と「補償の厚さ」です。
特に、将来的に自分や親族が住む予定がある、あるいは高値で売却したいと考えているなら、大手損保がおすすめです。例えば三井住友海上の場合、古い建物でも「新価（再調達価額）」で評価してくれるプランがあり、万が一全焼しても、同じ家を建て直せるだけの保険金が出る可能性があります。
古い家だからといって時価額（今の価値）しか出なければ、再建することは不可能ですから、この差は大きいです。
ただし、加入のハードルは高いです。「別荘」としての実態（家具家電の設置、定期的な通い）を求められることが多いため、完全に放置している物件では断られる可能性が高いと考えてください。
ソニー損保などダイレクト型空き家火災保険のメリットと注意点
ソニー損保などのネット型（ダイレクト型）保険の最大のメリットは、やはり「保険料の合理性」です。
代理店を挟まないため手数料が安く、さらに「水災補償なし」「破損・汚損補償なし」といった具合に、必要な補償だけを自分で選べる「カスタマイズ型」の商品が多いのが特徴です。ネット上でシミュレーションができるため、煩わしい営業を受けることもありません。
「もう誰も住まないし、建物自体の価値はゼロに近い。でも、隣家に迷惑をかけた時の賠償と、火事の後の片付け費用（解体費）だけは確保したい」というような、割り切った考え方のオーナーには最適です。
ただし、加入審査やリスク判断は自分で行う必要があります。特に空き家 解体費用は高額になりがちなので、費用保険金の設定は慎重に行いましょう。
解体費用については、こちらの記事も参考にしてください。 空き家解体費用の相場と補助金ガイド｜固定資産税6倍を防ぐ3つの対策
加入不可ならNPOの空き家専用保険（管理サービス一体型）の選び方
「大手でも断られた」「ネット保険も条件に合わない」という方が最後にたどり着くのが、「NPO法人 空家・空地管理センター」などが提供するような、管理サービス一体型の保険です。
管理一体型保険の仕組み 月額数千円〜の「空き家管理サービス（巡回・点検）」に加入することを条件に、団体契約の火災保険・賠償責任保険を利用できる仕組みです。
保険会社からすれば「プロが定期的に管理している物件」となるため、リスクが低いと判断され、加入できるケースが多いのです。管理の手間も省けて保険にも入れる、まさに一石二鳥の解決策と言えます。「どこにも入れなくて困っている」という方は、こうした専門団体のドアを叩いてみることを強くおすすめします。
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空き家火災保険の見積もり前に必ず確認したい告知事項チェック
どの保険会社を選ぶにしても、絶対にやってはいけないのが「空き家であることを隠す」ことです。これをやると「告知義務違反」となり、いざ火事になっても保険金は1円も出ません。
| 告知項目 | チェックポイント |
|---|---|
| 居住実態 | 現在誰か住んでいるか？季節的に住むか？完全な無人か？ |
| 家財の有無 | 生活に必要な家具・家電は揃っているか？ |
| 建物の用途 | 専用住宅か、併用住宅か、一般物件（倉庫等）か？ |
| 建物の構造 | 木造（H構造）か、コンクリート（T/M構造）か？ |
| 建物の面積 | 登記簿謄本通りの正確な延床面積か？ |
特に「住宅物件」として安く契約したいがために、実態がないのに「住んでいる」と嘘をつくのは詐欺に近い行為です。また、契約時には住んでいたけれど、途中から空き家になった場合も「通知義務」が発生します。正直に現状を伝え、その上で引き受けてくれる会社を探すのが、結局は一番の近道です。
空き家の火災保険と保険料相場についてよくあるご質問FAQ
ここまで解説してきましたが、まだまだ細かい疑問があると思います。よくご相談いただく内容をQ&A形式でまとめました。
空き家火災保険のおすすめの結論と今日からできる対策
空き家の火災保険選びは、その家の「未来」によって正解が異なります。資産として守りたいなら大手損保、維持費を下げたいならダイレクト型、管理も含めて丸投げしたいならNPOなどの特化型を選びましょう。
いずれにせよ、無保険状態での放置は「百害あって一利なし」です。まずは現状を把握し、見積もりを取ることから始めてみてください。
【無料一括見積もり】空き家火災保険を安いプランから比較する方法
空き家の火災保険は、会社ごとに「そもそも引き受けてくれるか」「いくらくらいになるか」が大きく違います。
そのため、1社だけに相談するよりも、無料の一括見積もりで複数社を並べて比べるのがおすすめです。
| 状況 | おすすめタイプ | 具体的な動き |
|---|---|---|
| 将来また住む／売る予定あり | 大手損保＋地震保険 | 代理店で相談＋建物評価を確認 |
| もう住まない、賠償にだけ備えたい | ダイレクト型＋賠償特約 | ネット見積もり＋不要補償カット |
| どこにも入れない・老朽化がひどい | NPOの管理一体型保険 | 管理サービス＋団体保険 |
使い方のポイントは次の3つだけです。
- 事前に整理しておくこと
・所在地・構造・築年数
・今は誰も住んでいない空き家であること
・将来また住むのか／売却予定なのか
・火災だけでなく、近隣への賠償リスクもカバーしたいかどうか - 入力時は「空き家」であることを正直に書くこと
住居用と偽って申し込むと、告知義務違反でいざというときに保険金が出ないおそれがあります。
空き家を前提にした商品や、管理とセットの保険もあるので、最初から正直に伝えた方が結果的に選択肢は広がります。 - 保険料だけで決めないこと
月々の金額だけでなく、
・補償される災害の範囲
・近隣への賠償責任が入っているか
・契約期間や免責金額
もあわせて比べると、「安いだけで不安な保険」を避けやすくなります。
当サイトでは、こうしたポイントを押さえたうえで、空き家の状況に合った無料一括見積もりサービスもご紹介しています。
「自分のケースだとどのくらいが相場か知りたい」という方は、まずは一度見積もりだけでも取ってみてくださいね。
【今日からできるアクションプラン】
- まずは現在の火災保険証券を確認し、契約内容と更新時期をチェックする。
- 「空き家であること」を正直に伝え、3社以上の代理店・ネット保険で見積もりを取る。
- 遠方で管理が難しい場合は、月額管理サービスとのセット加入も検討候補に入れる。
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※上記で見積もりが取れなかった場合は、こちらも試してみてください。
▶ 住宅本舗で火災保険を見積もりする
面倒くさがらずに今すぐ行動すれば、将来の大きなトラブルと出費を確実に防げますよ！一緒に頑張りましょう！
コンサルタント ＠KAZU「どうせ誰も住まないし」と後回しにしている間に、台風シーズンはやってきます。もし保険選びで迷ったら、一人で抱え込まずに専門家に相談してくださいね。空き家はリスクではなく、適切な管理と保険で「資産」として守っていくものです。あなたの賢い選択が、実家と家族を守ります！
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