終活だよドットコムの運営者、終活・相続・不動産の専門家のカズです。
実家の相続や管理で頭を悩ませている皆さん、実は「空き家 火災保険 損保ジャパン」と検索される方が非常に多いのをご存知でしょうか。
大手ならではの安心感を求めて損保ジャパンを検討するものの、「人が住んでいない家でも契約できるの？」「保険料は高くなる？」といった不安や疑問の声が私の元にも毎日のように届きます。
この記事では、そんな皆さんが抱える「空き家 火災保険 損保ジャパン」に関するモヤモヤを、業界の裏事情や審査のポイントを交えてスッキリ解消します。
損保ジャパンの強みである地震保険の手厚い補償を受けるための条件や、万が一断られた場合の次の一手まで、プロの視点で余すことなくお伝えしますので、ぜひ最後までお付き合いください。
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- 損保ジャパンで空き家を引き受けてもらうための必須条件「別荘扱い」の定義
- 家具を処分するタイミングが保険契約の可否を分ける重要なポイント
- 空き家でも地震保険で最大100%の補償を受けるための具体的な方法
- 損保ジャパンで契約できなかった場合に検討すべき他社の選択肢と対策
コンサルタント ＠KAZUこれ、実は多くの人が失敗する落とし穴なんですが、相続した実家を「とりあえず片付けなきゃ！」と焦って家具を全部捨ててしまうと、損保ジャパンのような住宅用の火災保険に入れなくなる可能性が大なんです。まずは落ち着いて、家財を残したまま「別荘」として申請できるか検討するのが、賢い空き家管理の第一歩ですよ。
まず結論：損保ジャパンで入れるか一目でわかる早見表
「ウチの実家、この状態だけど損保ジャパンで入れるの？」という方のために、よくあるパターン別に結論をまとめました。まずはご自身の空き家の状態が、どこに当てはまるかチェックしてみてください。
| 空き家の状態 | 損保ジャパン『THE すまいの保険』 | ポイント・代替策 |
|---|---|---|
| 家財が残っていて、電気・水道も通っている。年に数回は宿泊している | ◎ 別荘（季節的住居）扱いで契約できる可能性大 | 「いつでも泊まれる状態」かどうかが重要です。地震保険＋地震危険等上乗せ特約、個人賠償責任特約までセット検討がおすすめです。 |
| 家財は少しだけ残っているが、ライフラインは止めている | △ 個別判断。別荘扱いが難しく、断られる可能性も | 電気・水道などの契約を再開し、実際に利用していることがわかる検針票や写真を用意したうえで、代理店に相談しましょう。 |
| 家財をほとんど処分してしまい、完全な空き家に近い | ✕ 個人向け住宅用火災保険では原則契約不可 | AIG損保など一般物件（企業向け火災保険）に強い会社や、損保ジャパンの企業分野火災保険などを比較検討する必要があります。 |
| もともと自宅として損保ジャパンで契約していたが、その後空き家になった | ⚠ 用途変更の連絡が必要。連絡しないと保険金が出ないリスクも | 「空き家になったこと」を代理店に伝え、別荘扱いに変更できるか、一般物件扱いに切り替えるか、方針を必ず確認しましょう。 |
損保ジャパンの火災保険は空き家を守れるか？別荘扱いの条件と落とし穴
結論から申し上げますと、損保ジャパンの主力商品『THE すまいの保険』は、いわゆる「空き家」のままでは原則契約できません。
ただし、「別荘（季節的住居）」としての条件を満たせば、住宅用火災保険として契約できる余地があります。
ここに、「空き家」ではなく「別荘」として扱うという重要なカラクリがあるのです。ここでは、その仕組みと審査をクリアするためのポイントを深掘りしていきましょう。
損保ジャパンで別荘扱いとなる条件と家財
損保ジャパンで空き家の火災保険を契約するための最大の鍵、それは物件を「別荘（季節的住居）」として認定してもらうことにあります。
損保ジャパンの公式規定では、原則として住居として使用されていない「空き家」は引受対象外とされています。しかし、例外的に「季節的に住居として使用され、家財が備え付けられている建物」であれば、私たちが普段住んでいる家と同じ「住宅物件」として引き受けてもらうことが可能です。
「住宅物件」として認められるメリットは計り知れません。店舗や工場などが分類される「一般物件」と比較して保険料が圧倒的に安くなるだけでなく、水漏れや地震に対する補償の選択肢も格段に広がります。では、具体的にどのような状態であれば「別荘」として認められるのでしょうか。
【別荘として認められるための2大条件】
- 定期的な使用実態があること： 「月に1回」「長期休暇の際」など、継続的に寝泊まりや維持管理のために訪れている事実が必要です。単に掃除に行くだけでなく、実際にそこで生活（宿泊）できる状態かどうかが問われます。
- 家財が備え付けられていること： ここが最大のポイントです。生活に必要な家具・家電（寝具、テーブル、カーテン、冷蔵庫など）が屋内に残っている必要があります。「いつでも泊まれる状態」であることが重要です。
ここで特に注意が必要なのは「家財の有無」です。遺品整理業者を入れて家の中を空っぽにしてしまうと、その瞬間に「生活の拠点としての機能がない」とみなされ、別荘としての要件を満たさなくなってしまいます。結果として、保険の更新を断られたり、新規契約ができなくなったりするケースが後を絶ちません。
（出典：損保ジャパン『空家でも個人用火災総合保険「ＴＨＥ すまいの保険」で契約できますか？』）
実家の空き家が加入できないケースと理由
では、逆にどのようなケースで加入を断られてしまうのでしょうか。最も多いのが、先ほど触れた「完全な空き家」になってしまっている状態です。
損保ジャパンを含む大手損害保険会社は、リスク管理（アンダーライティング）の観点から空き家を厳しく審査します。居住実態がなく、人の目が行き届かない建物は、以下のリスクが跳ね上がるためです。
- 放火リスク：人目につかないため、放火犯の格好の標的になりやすい。
- 発見の遅れ：ボヤや水漏れが発生しても誰も気づかず、全焼や全損に至るまで被害が拡大しやすい。
- 管理不全による事故：老朽化した瓦が飛んで近隣に被害を与えるなどの賠償事故が起きやすい。
特に盲点となりがちなのが、ライフライン（電気・ガス・水道）の状態です。いくら立派な家具が残っていても、電気や水道が閉栓されていれば、物理的に「住居として使用する」ことは不可能です。
審査の際、代理店担当者が現地を確認したり、ヒアリングを行ったりする過程で「ライフラインが止まっている＝居住実態なし」と判断されれば、即座に引受不可となる可能性が高いでしょう。
契約に必要な書類と手続きの流れを確認
空き家の火災保険契約は、居住中の自宅よりも審査や書類確認が慎重に行われます。「ネットでポチッと契約」というわけにはいかず、代理店との対面や電話での詳細な打ち合わせが必要になるケースがほとんどです。スムーズに手続きを進めるために、以下の書類を事前に準備しておくことを強くおすすめします。
| 必要書類 | 確認される内容と目的 |
|---|---|
| 建物登記簿謄本 （全部事項証明書） | 所有者、構造（木造・鉄骨など）、床面積、建築年月を公的に証明する最重要書類です。特に建築年月は保険料の割引に関わります。 |
| 建築確認申請書 （検査済証） | 耐震基準や耐火性能の確認に使用します。古い建物で登記簿の情報が不十分な場合、これがないと契約できないこともあります。 |
| 現状の写真 | 建物の外観だけでなく、「家財があるか（＝別荘としての実態があるか）」を証明するために内観写真も求められることがあります。 |
| 公共料金の検針票 | 電気・水道・ガスの検針票（直近のもの）は、実際にその家が使用され、管理されていることの強力な証明になります。 |
特に「現状の写真」や「検針票」は、別荘としての実態を証明するために提出を求められるケースが増えています。「口頭で『使っています』と言えば通るだろう」と安易に考えるのは危険です。代理店担当者と信頼関係を築き、現地の状況を正確に伝えることが、契約成立への近道です。
もともと損保ジャパンで自宅として契約していた家が空き家になった場合
ここまでお読みいただいて、「すでに損保ジャパンで自宅として火災保険に入っている実家が、そのまま空き家になっているけれど大丈夫？」というケースも多いと感じている方もいらっしゃると思います。
結論からお伝えすると、契約時と現在の使い方が大きく変わった場合は、本来は保険会社への「用途変更の連絡」が必要です。契約上は「居住している自宅」として引き受けているのに、実際には誰も住んでいない空き家になっている場合、そのまま放置していると、いざという時に保険金が減額・不払いになるリスクがあります。
特に注意したいポイントは次の2つです。
- 用途の変更：居住用（自宅）だったものが、別荘や空き家に変わった場合
- リスクの増加：人が住まなくなり、放火・水漏れ・老朽化による事故などのリスクが高まっている場合
このような場合は、できるだけ早く損保ジャパンの代理店や保険会社の窓口に連絡し、現在の実態を正直に伝えたうえで、次のいずれかの方針を相談することが大切です。
- 別荘（季節的住居）として契約内容を変更する
家財が残っていて、年に数回は泊まりに行くなどの利用実態があれば、別荘扱いに切り替えられるケースがあります。 - 一般物件（併用住宅・店舗扱い）や企業向け火災保険に切り替える
家財を処分して完全な空き家になっている場合は、個人向けではなく一般物件や企業分野火災保険で検討する流れになります。
「空き家になったことを伝えたら、保険を打ち切られてしまうのでは…」と不安に感じて連絡を躊躇される方も少なくありません。しかし、事故が起きてから「実は何年も前から空き家でした」と判明すると、最悪の場合は保険金が支払われないリスクがあります。
手続きを先延ばしにせず、現状に合った補償にきちんと見直しておくことが、ご自身とご家族を守るための一番の防災対策だと考えてください。
地震保険の上乗せ特約による手厚い補償
私が損保ジャパンを推す最大の理由の一つが、この「地震危険等上乗せ特約」の存在です。これは空き家所有者にとって、まさに救世主とも言える特約です。
ご存知の方も多いと思いますが、通常の地震保険は、国の方針により火災保険金額の50%までしか設定できません。例えば、建物の評価額が2,000万円の場合、地震保険で出るのは最大でも1,000万円です。これでは、もし実家が地震で全壊した場合、解体費用や再建費用を賄うには到底足りません。
しかし、損保ジャパンの『THE すまいの保険』（別荘扱い）に加入できれば、この特約を付けることで最大100%の補償を受けることが可能になります。つまり、先ほどの例で言えば2,000万円満額が受け取れる可能性があるのです。
【契約時の注意点：1年契約限定】 この「地震危険等上乗せ特約」には重要な条件があります。それは「保険期間が1年の契約」にしかセットできない場合が多いという点です。5年などの長期契約では付帯できないケースがあるため、更新の手間は増えますが、手厚い地震補償を優先するなら「1年更新」を選ぶ戦略が必要です。
水濡れリスクなどの補償内容と適用範囲
空き家特有のリスクとして忘れてはならないのが「水濡れ」です。特に寒冷地でなくても、冬場に水道管が凍結して破裂したり、老朽化した給排水管から水漏れが起きたりする事故は後を絶ちません。
損保ジャパンの『THE すまいの保険』では、こうした水濡れ被害もしっかりカバーされます。人が住んでいない家では、少量の水漏れでも発見が数週間〜数ヶ月遅れることがあり、気づいた時には床が腐り落ち、カビだらけになっている…という悲惨な事態になりかねません。
さらに、損保ジャパンのプランには、万が一の事故の際に発生する「残存物片付け費用」や「臨時費用」などの費用保険金も自動セットされるものが多くあります。
火災後の焼け跡の片付けには数百万円単位の費用がかかることも珍しくありませんが、この費用保険金があれば、自己資金を持ち出すことなく対応できる可能性が高まります。こうした「見えにくいコスト」まで包括的に守ってくれる点は、大手ならではの強みと言えるでしょう。
コンサルタント ＠KAZU私の顧客でも「電気代がもったいないから」とブレーカーを落としていた結果、冬場に給湯器が凍結破裂して数十万円の被害が出たケースがありました。この時、もし「一般物件」扱いで水濡れ補償を外していたら全額自己負担でした。空き家だからこそ、ケチらずに適切な特約とライフラインの維持が必要なんです。
空き家の火災保険で損保ジャパンと比較すべき他社
ここまで損保ジャパンのメリットをお伝えしましたが、物件の状況（特に家財がない場合）によっては審査に通らないこともあります。また、コスト面を重視したい場合もあるでしょう。ここでは、損保ジャパンと比較検討すべき他社の動向や、加入できない場合の対策について解説します。
東京海上日動など他社との引受基準比較
もし損保ジャパンで断られてしまった場合でも、諦めるのはまだ早いです。保険会社によって「空き家」に対するリスクの考え方は微妙に異なるため、他社であれば引き受けてくれる可能性があります。
東京海上日動の場合
東京海上日動火災保険では、通常の別荘扱いに加え、「転勤で一時的に空き家になる」「売却活動中で一時的に空き家になっている」といったケースについても、将来的に居住する（または売却する）見込みがあれば、住宅物件として柔軟に引き受ける傾向があります。
損保ジャパンよりも「一時的な不在」に対する許容度がやや広い印象です。
AIG損保・楽天損保の場合
AIG損保や楽天損保などは、「一般物件」としての引受に強みを持っています。家財がない完全な空き家であっても、企業向け火災保険（企業財産包括保険など）の枠組みや、専用のプランを使って契約できるケースが多いです。
特にAIG損保は、建物のみ（家財なし）の契約にも柔軟に対応してくれるため、遺品整理後の実家の受け皿として非常に優秀です。
各社それぞれ「空き家」に対する許容範囲（リスクテイクの姿勢）が異なります。一社断られたからといって、全ての保険会社がダメなわけではありません。複数の代理店に相談し、網を広げてみることが大切です。
また、費用を抑えるために共済を検討される方も多いですが、空き家に関しては注意が必要です。詳しくは以下の記事も参考にしてください。
あわせて読みたい：コープ共済 火災保険 空き家NG？全労済と県民共済の真実
一般物件としての保険料相場と見積もり
もし「別荘」として認められず、「一般物件（併用住宅や店舗扱い）」として契約することになった場合、覚悟しなければならないのが保険料の上昇です。
あくまで目安ですが、同じ木造建物でも、住宅物件に比べて一般物件の保険料は1.5倍〜2倍近くになることも珍しくありません。例えば、大阪府の木造100平米の物件であれば、住宅物件なら年間4〜5万円で済むところが、一般物件だと8万〜10万円を超えてくるケースもあります。
また、一般物件扱いになると、先述した「地震危険等上乗せ特約」はもちろん、政府管掌の地震保険そのものへの加入が原則できなくなる（または非常に高額な民間商品に限られる）という大きなデメリットも発生します。
「家財を捨てて一般物件で契約する」か、「家財を残して住宅物件（別荘）として維持する」か。このコストとリスクのバランスをどう考えるかが、空き家管理の分かれ道となります。
＼あなたの空き家はいくらで入れる？／ 一般物件扱いになると保険料は跳ね上がります。契約前に必ず複数社の見積もりを取り、最安プランを確認しておきましょう。
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あわせて読みたい：空き家火災保険のおすすめは？安いプランと選び方を専門家が解説
加入できない時は管理サービスを検討する
「どこの保険会社も引き受けてくれない…」そんな八方塞がりな状況を打破する切り札が、空き家管理サービスの導入です。
損保ジャパンは、「日本空き家サポート」を運営する株式会社L&Fと業務提携しています。こうしたプロの管理サービスを利用し、定期的な巡回、換気、通水、状況報告を行うことで、「管理されている物件」としての実績を作ることができます。
これにより、建物の劣化を防ぐだけでなく、保険会社に対する心証（リスク評価）も劇的に改善します。実際、管理サービスのレポートを提出することで、一度は断られた保険契約の審査に通った事例も存在します。
保険に入れないリスクを抱えたまま放置するよりも、月額数千円〜1万円程度の管理費を払ってでも「守れる状態」を作ることが、資産価値の維持には不可欠です。
管理サービスの内容や選び方については、以下の専門家レビューもぜひご覧ください。 専門家による「タウンライフ空き家解決」の徹底解説：利用者の声とサービスの全体像
管理不全の空き家は、自治体から「特定空家」に指定されると、固定資産税の優遇措置が解除され、税金が最大6倍になるリスクもあります。保険加入のためだけでなく、資産防衛のためにも管理サービスの活用は有効な手段です。
個人賠償責任特約の付帯とリスク対策
空き家所有者にとって、火災と同じくらい、あるいはそれ以上に怖いのが「他人への賠償リスク」です。
- 台風で屋根瓦が飛び、隣の家の車を傷つけてしまった。
- 外壁が崩落し、通行人に怪我をさせてしまった。
- 庭の木が倒れて、電線を切断してしまった。
このような事故が起きた場合、所有者の管理責任（工作物責任）が問われ、数千万円単位の損害賠償を請求される可能性があります。損保ジャパンの火災保険には、こうした賠償リスクをカバーする「個人賠償責任特約」や「建物管理賠償責任特約」を付帯できます。
特に空き家の場合は、建物の老朽化による事故リスクが通常の住宅よりも高いため、この特約は必須級です。数百円程度の追加保険料で、1億円〜無制限の賠償リスクをカバーできるため、必ず付帯するようにしましょう。
空き家 火災保険 損保ジャパンについてよくあるご質問FAQ
ここでは、実際に私が相談を受ける中で頻出する質問をまとめました。契約前にぜひチェックしてください。
損保ジャパンの火災保険で空き家を守る結論
ここまで、損保ジャパンの火災保険を空き家で活用するための条件や戦略について解説してきました。
結論として、「家具を残し、定期的に通う」という管理スタイルが可能であれば、損保ジャパンの『THE すまいの保険』は最強の選択肢となり得ます。特に、地震保険の上乗せ特約による100%補償は、生活再建の資金確保という点で他にはない圧倒的な魅力です。
しかし、現実的に管理が難しく、家具を処分して完全な空き家にする場合は、無理に損保ジャパンにこだわらず、AIG損保や東京海上日動などの一般物件プランや、L&Fなどの管理サービスの併用を検討する柔軟性が重要です。
一つの保険会社に固執するあまり、無保険の期間を作ってしまうことだけは絶対に避けなければなりません。
大切な実家という資産をどう守るか。保険選びは、単なるコストの問題ではなく、そのままあなたの「終活・相続戦略」そのものです。
特に台風シーズン前や地震報道が増えている今のタイミングで動いておくと、「もっと早くやっておけば…」という後悔を防ぎやすくなります。
【今日からできる空き家保険のアクションプラン】
- まずは実家の「家財」が残っているか、ライフライン（電気・水道）が使えるかを確認する。
- 直近の電気・水道の検針票を用意し、利用実績を証明できるように写真を撮っておく。
- 損保ジャパンだけでなく、他社も含めて一括比較で最安値を探す。 損保ジャパンがダメでも、他社なら安く入れる可能性があります。まずは60秒で完了する無料見積もりで、引き受け可能な会社を探しましょう。
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※上記で見つからなかった場合や、より多くの会社を比較したい方はこちらも便利です。 火災保険一括見積もり依頼サイト（住宅本舗）
※保険料が高すぎて維持できない…と悩んでいる方は、専門家に売却や活用の相談をするのも一つの手です。 プロレバ（不動産活用の相談）
コンサルタント ＠KAZU空き家の保険なんて面倒くさい」と思うかもしれません。でも、その面倒な手続きこそが、将来あなたやご家族を数百万円、数千万円のリスクから守る盾になります。諦めずに、まずは一歩、問い合わせから始めてみてください。あなたの資産を守れるのは、あなただけですから！
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