終活だよドットコムの運営者、終活・相続・不動産の専門家のカズです。親御さんの将来を考えると、「もし認知症になったら、実家の管理や預金はどうなるの？」と不安になりますよね。特におやとこ 料金比較 成年後見 違いというキーワードで検索されているあなたは、具体的な対策を真剣に検討されていることでしょう。
実は、多くの方が「家族信託 費用 相場」や「成年後見人 費用 払えない」といったお金の悩み、そして「おやとこ デメリット」や「成年後見制度 やめたい」といった制度への不安を抱えています。
この記事では、そんなあなたの疑問であるおやとこ 料金比較 成年後見 違いについて、専門家の視点で徹底的に解説します。これを読めば、あなたのご家族にとって「家族信託（おやとこ）」と「成年後見制度」のどちらが最適解なのか、あるいは「併用」すべきなのかが明確になりますよ。
＼ 認知症対策の準備、まずはここから ／
- 家族信託「おやとこ」と成年後見制度の決定的な違いが理解できる
- 両制度の初期費用と将来かかるランニングコストの比較ができる
- それぞれの制度に向いている人、向いていない人の特徴がわかる
- あなたの家族が今とるべき具体的なアクションが明確になる
コンサルタント ＠KAZU「認知症対策＝成年後見」と思い込んでいる方が多いですが、実はそれだけが選択肢ではありません。私が相談を受ける中でも、元気なうちなら「家族信託」で柔軟な対策ができるケースがほとんど。大切なのは、制度の「名前」ではなく、ご家族が「将来どうありたいか」で選ぶことですよ。
おやとこ、成年後見の料金比較と違い
まずは、「おやとこ（家族信託）」と「成年後見制度」が、それぞれどのような仕組みで、どのようなリスクに対応できるのか、その全体像と根本的な違いを深掘りしていきましょう。名前は似ているようで、実は目指すゴールが全く異なる制度なんですよ。
認知症による資産凍結リスクとは？
親が認知症になり判断能力が著しく低下すると、法的に「契約行為」ができなくなります。これが原因で起こるのが、いわゆる「資産凍結」です。 具体的には、以下のような事態に陥るリスクがあります。
- 預金の凍結： 銀行窓口で本人の意思確認ができないため、まとまった医療費や介護費を引き出せなくなる。
- 定期預金の解約不可： たとえ家族でも、本人名義の定期預金を勝手に解約することはできない。
- 不動産の売却不可： 「介護施設に入る入居一時金を作りたいから実家を売りたい」と思っても、売買契約を結べないため現金化できない。
- 賃貸経営のストップ： 所有しているアパートで空室が出ても、新たな入居者と賃貸借契約を結べず、大規模修繕の発注もできない。
こうした事態を回避するための「財布の紐を誰が握るか」という法的な仕組みが、これから比較する2つの制度なんです。
家族信託「おやとこ」が向いている人
「おやとこ」に代表される家族信託は、親が元気なうちに、信頼できる家族（主に子）に財産の管理・処分権限を託す契約です。 この制度が特におすすめなのは、「柔軟で積極的な財産管理」を望むご家族です。
積極的な資産活用をしたいケース
例えば、古い実家をリフォームして賃貸に出したり、収益性の低いアパートを売却して別の資産に組み替えたりといった、経営判断が必要なケースでは家族信託が圧倒的に有利です。裁判所の許可がいらないため、ビジネスチャンスを逃さず、受託者であるご家族の判断でスピーディーに動けるのが最大の強みですね。
二次相続以降も指定したいケース
また、家族信託には「遺言」のような機能も持たせられます。「自分が亡くなったら妻に、妻が亡くなったら長男に」といった具合に、数世代先の財産の承継先まで指定できる（受益者連続型信託）のも、成年後見にはない大きな特徴です。
成年後見制度（法定・任意）が向いている人
成年後見制度は、判断能力が不十分になった人を、国が法的に保護・支援するためのセーフティネットです。 この制度が向いているのは、財産管理以上に「身上監護」を重視する必要がある人、あるいは「第三者による公平な管理」が必要なケースです。
身上監護とは？ 本人の生活や療養看護に関する法律行為のことです。具体的には、病院の入院手続き、介護施設との入所契約、要介護認定の申請手続きなどが該当します。
また、残念ながら親族間で財産をめぐって争いがある場合や、近くに頼れる親族がいない場合も、こちらの制度が適しています。家庭裁判所が選任した弁護士や司法書士といった専門家が、中立的な立場で財産を厳格に管理してくれるため、親族間のトラブルを防止できるメリットがあります。
比較表：家族信託と成年後見制度
両制度の決定的な違いを、さらに詳細な比較表にまとめました。特に「できること」の範囲の違いに注目してください。
| 比較項目 | おやとこ（家族信託） | 成年後見制度（法定後見） |
|---|---|---|
| 利用開始の前提 | 親の判断能力があること | 判断能力が低下していること |
| 財産の管理方針 | 本人の希望に沿って柔軟に（積極運用・投資も可） | 本人の財産維持が最優先（元本保証が原則） |
| 自宅の売却 | 契約内容に基づき受託者の判断で可能 | 家庭裁判所の許可が必要（ハードル高め） |
| 身上監護権 | なし（契約代理権はない） | あり（包括的な代理権あり） |
| 管理者の選任 | 親が自分で自由に選ぶ | 家庭裁判所が選任する（希望が通るとは限らない） |
| 親族への報酬 | 一般的には無報酬が多い（設定も可） | 裁判所が決定すれば報酬が発生する |
＼ 資料請求は無料！まずは情報収集から ／
おやとこの料金比較でわかる成年後見との違い
ここからは、皆さんが最もシビアに検討される「お金」の話です。両制度は費用が発生するタイミングと構造が全く異なります。「初期費用は高いけど維持費が安い」のが家族信託、「初期費用は安いけど維持費が高い」のが成年後見制度、という大まかなイメージを持っていただくと分かりやすいですよ。
おやとこ（家族信託）の初期費用と月額
「おやとこ」のような家族信託サービスの費用は、契約時に発生する「初期費用」がメインです。 「えっ、こんなにかかるの？」と思われるかもしれませんが、これは将来の長期間にわたる財産管理のルールを設計し、公的な書類（公正証書）として残すための、いわば「オーダーメイドのシステム開発費」のようなものなんです。
- コンサルティング・組成費用： 信託する財産額の1%程度～が相場です。「おやとこ」では最低価格が設定されています。
- 公正証書作成費用： 公証役場に支払う手数料で、信託する財産の額に応じて数万円～10万円程度かかります。
- 登録免許税： 不動産を信託する場合、固定資産税評価額の0.3%（土地）または0.4%（建物）の税金がかかります。
ランニングコストに関しては、「おやとこ」の場合はシステムの利用料や専門家サポート費用として月額数千円程度がかかりますが、これは後述する成年後見人の報酬に比べれば、かなり低く抑えられています。「おやとこ」では、初期費用を分かりやすくパッケージ化している点が特徴です。実際の利用者の声が気になる方は、おやとこの評判や口コミをまとめた記事も参考にしてください。
コンサルタント ＠KAZU初期費用だけ見ると高額に感じますが、例えば10年、15年と親御さんが長生きされることを想定してトータルコストで試算してみてください。多くの場合、家族信託の方が経済的なメリットは大きくなる傾向にあります。
成年後見制度のランニングコスト
成年後見制度（法定後見）の最大のリスクは、専門家が後見人に選任された場合に発生する、終わりの見えない「ランニングコスト（後見人報酬）」です。 この報酬は、家庭裁判所がご本人の管理財産額に応じて決定し、ご本人が亡くなるまで支払いが続きます。
| 管理財産額 | 通常の後見事務 | 身上監護等で特別困難な事情がある場合 |
|---|---|---|
| 1000万円以下 | 月額 2万円 | 付加報酬が発生する可能性あり |
| 1000万円超～5000万円以下 | 月額 3万～4万円 | 同上 |
| 5000万円超 | 月額 5万～6万円 | 同上 |
仮に月額4万円の報酬で、親御さんが15年間ご存命だったとします。 4万円 × 12ヶ月 × 15年 ＝ 720万円 これだけの金額が、ご本人の財産から確実に減っていくことになります。このコスト感覚は、制度を選ぶ上で非常に重要です。
（出典：東京家庭裁判所・東京家庭裁判所立川支部『成年後見人等の報酬額のめやす』）
おやとこのデメリットと身上監護
万能に見える「おやとこ（家族信託）」にも、明確な弱点があります。それが前述した「身上監護権がない」ことです。 受託者である家族は、親の「財布」は管理できても、親の「代理人」として介護施設に入居申込書を提出したり、手術の同意書にサインしたりする法的な権限はありません。
「じゃあ、実際どうしているの？」と疑問に思いますよね。 実務の現場では、家族が「身元引受人」や「キーパーソン」として署名することで、多くの施設や病院が柔軟に対応してくれているのが現状です。
しかし、厳格な対応を求める施設や、非常に重大な医療行為の同意などでは、正式な権限がないことで手続きが難航するリスクもゼロではありません。
家族信託と任意後見の併用という選択
「財産管理は柔軟にしたいけど、身上監護も心配…」という方に私がおすすめしている最強の組み合わせが、「家族信託」と「任意後見」の併用です。
- 日常の財産管理・資産運用： 「家族信託」で家族が柔軟に行う。
- いざという時の身上監護： 判断能力が低下した段階で「任意後見」を発動させ、代理権を行使する。
このように役割分担をすることで、両制度の「いいとこ取り」が可能になります。親が元気なうちに、この2つをセットで契約しておくのが、最も安心できるフルコースの対策と言えるでしょう。
家族信託の失敗例と税務リスク
家族信託は自由度が高い反面、専門的な知識がないまま安易に進めると失敗します。 よくあるのが、インターネットで見よう見まねで契約書を作ってしまい、いざ銀行に持って行ったら「この内容では信託口口座は作れません」と断られてしまうケースです。こうした失敗を避けるためにも、家族信託の落とし穴や契約前の注意点を事前に確認しておくことが重要です。これでは全てが水の泡になってしまいます。
注意：損益通算の禁止 不動産オーナーの方は特に注意が必要です。信託した不動産から生じた赤字は、税務上「なかったもの」とみなされ、給与所得など他の黒字の所得と相殺（損益通算）できません。節税目的でアパート経営などをされている場合、思わぬ増税になるリスクがあるため、必ず税理士を交えたシミュレーションが必要です。
おやとこや成年後見についてよくあるご質問FAQ
親が元気なうちにすべきこと
ここまで解説してきた「家族信託（おやとこ）」も、その補完となる「任意後見」も、利用するための絶対条件は一つ。 「親が元気な（＝契約内容を理解できる判断能力がある）うち」にアクションを起こすことです。
「まだうちは大丈夫」と思っているうちに、転倒して入院、そのまま認知症が進行…というケースを私は数多く見てきました。判断能力が失われてからでは、事実上、裁判所の厳格な管理下に入る「法定後見制度」しか選択肢が残されません。 少しでも将来に不安を感じたら、ご家族が元気な今こそが、話し合いを始めるベストなタイミングなんですよ。終活をしてくれない親との円満な向き合い方も参考にしながら、少しずつ話を切り出してみてください。
おやとこ、成年後見の料金比較と違いの結論
「おやとこ（家族信託）」と「成年後見制度」は、似て非なるものです。料金比較ももちろん重要ですが、それ以上に「家族でどのように親を支え、大切な資産をどう守り活かしていきたいか」という「家族の想い」が、制度選びの最大の基準になります。
柔軟な管理で資産を積極的に守り、次世代へつないでいきたいなら「おやとこ（家族信託）」。 厳格な管理と、公的な代理権による手厚い身上監護を重視するなら「成年後見（または任意後見との併用）」。 あなたの家族にフィットする形を選んでくださいね。
今日からできるアクションプラン
- まずは親の元気なうちに、将来の財産管理や介護の希望について、お茶でも飲みながら率直に話し合ってみる（これが一番難しいけど、一番大切！）。
- 「おやとこ」などの専門サービスの資料請求や無料セミナーに参加し、我が家の場合はいくらかかるのか、具体的な費用感を掴む。
- 実家の権利証（登記済証）や通帳がどこにあるか確認し、簡単な「財産目録」の作成準備を始める。
まずは小さな一歩からで大丈夫。親御さんの笑顔と資産を守るため、今できることから始めていきましょう！
＼ 資料請求は無料！まずは情報収集から ／
コンサルタント ＠KAZU結局、どの制度を使うにしても「家族の対話」が土台になります。制度はあくまでツール。親御さんが築いてきた大切な資産と、これからの暮らしをどう守るか。元気なうちに本音で話し合っておくことが、最高の終活になりますよ。困ったらいつでも専門家を頼ってくださいね。
▼あわせて読みたい関連記事▼
この記事が気に入ったら
いいねしてね！
